Pris på investering

Masser af privatpersoner og virksomhedsejere har i dag muligheden for selv at vælge, hvor de vil spare op til pension. Det valg bør udnyttes, for der er er kæmpe forskel på, hvad det koster at investere sin pensionsopsparing og være forsikret mod invaliditet.

Jeg har kigget nærmere på nogle af de største selskabers billigste løsninger for at danne et indtryk af, at selv om man med frit valg som privatperson eller virksomhedsejer træder varsomt, er der stadig stor forskel på, hvad der står på opsparingen, når du er klar til at bruge den. I artiklen kan det ikke lade sig gøre at finde alle de små og mindre vigtige omkostninger, kaninerne, men vi går på bjørnejagt og finder de omkostninger, der gør en reel forskel for din opsparing.

Jeg vil argumentere for, at skal du endelig vælge et pensionsselskab og ikke bank, så bør langt de fleste bør vælge en såkaldt ”linkordning” eller et andet af selskabernes billige produkter, hvor forskellige fonde og investeringsforeninger kan bruges til at skræddersy din ønskede andel af aktier og obligationer, så det passer til lige netop din appetit på afkast, risiko og tidshorisont. Og grunden til at omkostningerne er så interessante er, at undersøgelser fra CBS Handelshøjskolen har vist, at man øger sandsynligheden for et højere afkast, når man holder omkostningerne i kort snor.

Kæmpe forskel på prisen på tab af erhvervsevne forsikringer

Først og fremmest skal det bemærkes, at der i eksemplerne er medtaget en af de vigtigste forsikringer, man bør have som privatperson og virksomhedsejer – forsikringen mod den ulykke det er, hvis man ikke længere er i stand til at arbejde og tjene penge. Her støder vi nemlig også på en stor og stærk bjørn. Bemærk i tabellen at der kan være forskel på vilkårene på forsikringerne, så sammenlign priserne varsomt, og bemærk at det svinger mellem ca. 4.000-17.000 kroner om året.

Pas på prisen på investering og hvad du investerer i

En af de andre helt store bjørne der skal skydes er udgifter til investering, og her er der mange, der vælger at låne penge online for at få kapital. Her kan det både koste penge for overhovedet at være med i en for eksempel en linkordning og endnu mere for at have en investeringsforening eller fond i sit depot – begge omkostninger er som regel en procentdel af saldoen på opsparingen. Der er taget udgangspunkt i, at der er sparet en million kroner op, som sættes aktier fra hele verden, da det er lidt sværere at sammenligne obligationsinvesteringer.

Det er klart, at de forskellige investeringer i tabellen ikke nødvendigvis giver det samme afkast. Det er også vigtigt at understrege, at selvom Nordea og Skandia har de laveste omkostninger til investering, så køber man ikke en fond eller en investeringsforening direkte, som en ETF fra iShares, der handles på europæiske børser.

Men hvis du har frit pensionsvalg og gerne vil bruge en linkordning i et pensionsselskab for at skræddersy dine investeringer og samtidig have muligheden for at forsikre din arbejdsindkomst – hvordan vælger du så den ”bedste” pension? Der er jo sågar endnu flere selskaber end i tabellen at vælge i mellem. Så grunden til at vi fokuserer på omkostningerne er, at de som nævnt betyder ekstremt meget for, hvor meget din opsparing vokser.

Tænk på at der findes tusindvis at fonde og investeringsforeninger på verdensplan, som du faktisk sagtens kan købe. Hvis du vælger en af dem på baggrund af deres historisk høje afkast i forhold til risikoen, bliver du aldrig færdig med at støvsuge markedet for den bedste investering. Og så er historiske toppræstationer heller ingen garanti for, at det også går godt i fremtiden.

Et alternativ til at spare op hos et pensionsselskab og stadig have muligheden for at købe en forsikring mod invaliditet er at bruge Alm. Brand til at købe forsikringen. Her kan man nøjes med at købe forsikringen og ved siden af indbetale 10.000 kroner årligt. Opsparingen hos Alm. Brand kan placeres i en af de billigste danske investeringsforeninger Sparindex DSJI World Index og resten af opsparingen kan placeres i internetbanken Nordnet, hvor man køber en udenlandsk børshandlet fond (ETF) såsom iShares MSCI World til meget lave omkostninger.

Fordelen ved denne metode er de meget lave omkostninger til både investering og forsikring, og der er fuld gennemskuelighed i hvad man investerer sine penge i, så man kan være tryg. Det skal bemærkes, at Nordnet ikke tilbyder egentlig investeringsrådgivning, men udelukkende tilbyder en let anvendelig handelsplatform. Ønsker man egentlig investeringsrådgivning, må man finde det på anden vis. Bemærk forskellen i tabellen, hvor den samlede pris svinger mere end 20.000 kroner om året – det kan blive til flere 100.000’er, når du sparer op til pension over mange år.

Har du mistet overblikket?

I så fald – velkommen i klubben! At lave denne opgørelse over omkostninger og gøre den sammenlignelig er som at dykke efter perler på bunden af Marianergraven. Forsikringerne har forskellige vilkår, og investeringerne er naturligvis heller ikke ens. Skandia og Nordea Liv & Pension roser jeg gerne for lave investeringsomkostninger, men det er meget vigtigt, at man som investor ved præcis, hvad man placerer sine penge i, og at afkastet kan måles op mod et indeks.

Tænk på det således: hvis man har fået et årligt afkast på 20 procent, så lyder det umiddelbart fantastisk. Men det er knapt så fantastisk, hvis markedet har givet 25 procent uden at risikoen er større. Jeg tror ikke, at jeg behøver at bekræfte det overfor dig kære læser, men dette er intet mindre end komplet uoverskueligt territorium at navigere rundt i, læs mere.

Add a Comment

Din e-mailadresse vil ikke blive publiceret. Krævede felter er markeret med *